Hay tres grandes tipos de seguro de coche: a terceros (cubre los daños que causas a otros), terceros ampliado (añade robo, lunas, incendio y asistencia) y todo riesgo (cubre también los daños de tu propio coche, con o sin franquicia). Elegir bien depende sobre todo del valor de tu coche, de cuánto lo usas y de cuánto podrías pagar de tu bolsillo si tuvieras un golpe.
Última actualización: octubre de 2026.
En este artículo
- Las cuatro modalidades en una tabla
- El seguro a terceros: el mínimo legal (y un poco más)
- Terceros ampliado: el equilibrio más habitual
- Todo riesgo con franquicia: pagar menos asumiendo los golpes pequeños
- Ejemplo: cuánto cuesta cada opción para el mismo coche
- Cuál elegir según la edad del coche
- Coberturas que conviene revisar en cualquier modalidad
- Preguntas frecuentes
- Caso práctico: tres conductores, tres decisiones
- Errores frecuentes al elegir modalidad
- Cuándo revisar tu modalidad
- Más preguntas frecuentes
Las cuatro modalidades en una tabla
| Modalidad | Qué cubre | Para quién | Precio relativo |
|---|---|---|---|
| Terceros básico | Solo el seguro obligatorio y la responsabilidad civil voluntaria: daños que causas a otros | Coches viejos o de poco valor | € |
| Terceros ampliado | Lo anterior + lunas, robo, incendio, asistencia en carretera y a veces fenómenos atmosféricos | Coches de 5 a 10 años | €€ |
| Todo riesgo con franquicia | Todo, incluidos tus propios daños, pero pagas tú los primeros euros de cada parte (por ejemplo, 300 €) | Coches de valor medio, conductores con pocos partes | €€€ |
| Todo riesgo sin franquicia | Todo, incluidos tus propios daños, sin pagar nada en cada parte | Coches nuevos o de alto valor | €€€€ |
El seguro a terceros: el mínimo legal (y un poco más)
Todo vehículo a motor que circule en España debe tener, como mínimo, el seguro obligatorio, regulado en la Ley sobre responsabilidad civil y seguro en la circulación de vehículos a motor. Cubre los daños personales y materiales que causes a terceros hasta unos límites (70 millones de euros por siniestro en daños personales y 15 millones en daños materiales). Las aseguradoras añaden siempre la responsabilidad civil voluntaria, que amplía esa protección, y la defensa jurídica. Lo que nunca cubre es el daño de tu propio coche ni tus lesiones como conductor. Más detalle en qué cubre el seguro obligatorio.
Terceros ampliado: el equilibrio más habitual
Añade las coberturas que más se usan en la práctica: lunas (parabrisas y ventanillas), robo e incendio del vehículo, asistencia en carretera y, según la compañía, daños por fenómenos atmosféricos o atropello de animales cinegéticos. Es la opción favorita para coches de entre 5 y 10 años: protege lo que más probablemente te pase sin pagar por los daños propios.
Todo riesgo con franquicia: pagar menos asumiendo los golpes pequeños
Cubre los daños de tu coche aunque el golpe sea culpa tuya, pero en cada parte pagas una cantidad fija (la franquicia), normalmente entre 150 y 600 euros. A cambio, la prima baja mucho respecto al todo riesgo sin franquicia. Lo analizamos con números en todo riesgo con franquicia: cuándo compensa.
Ejemplo: cuánto cuesta cada opción para el mismo coche
Un turismo compacto de 4 años, valorado en 14.000 euros, conductor de 40 años con 15 años de carné y sin partes recientes. Precios orientativos anuales:
| Modalidad | Prima anual orientativa | Si tienes un golpe de 900 € por tu culpa |
|---|---|---|
| Terceros básico | 250-350 € | Pagas tú los 900 € |
| Terceros ampliado | 350-500 € | Pagas tú los 900 € |
| Todo riesgo con franquicia de 300 € | 500-700 € | Pagas 300 €, el seguro 600 € |
| Todo riesgo sin franquicia | 800-1.100 € | No pagas nada |
Precios orientativos: dependen de la compañía, tu código postal, tu historial y el modelo exacto. Compara siempre varias ofertas. Ver cómo usar un comparador.
Cuál elegir según la edad del coche
| Antigüedad del coche | Recomendación habitual |
|---|---|
| 0 a 3 años | Todo riesgo (sin franquicia o con franquicia baja) |
| 3 a 7 años | Todo riesgo con franquicia o terceros ampliado |
| 7 a 12 años | Terceros ampliado |
| Más de 12 años o poco valor | Terceros (básico o con lunas y asistencia) |
Una regla práctica: si la diferencia anual entre el todo riesgo y el terceros ampliado es mayor que el 10% del valor de tu coche, el todo riesgo deja de compensar.
Coberturas que conviene revisar en cualquier modalidad
- Asistencia en carretera desde el kilómetro 0: algunas pólizas baratas solo actúan a partir de 25 km de tu domicilio. Ver asistencia en carretera.
- Conductor ocasional: si otra persona usa tu coche, debe estar declarada o la póliza permitirlo.
- Coche de sustitución: días incluidos y en qué casos.
- Valor de indemnización en caso de siniestro total: valor venal, valor de mercado o valor de nuevo los primeros años.
- Accidentes del conductor: cubre tus propias lesiones, que el seguro obligatorio no cubre.
Preguntas frecuentes
¿El seguro a terceros cubre si alguien me golpea?
Si el culpable es el otro conductor, es su seguro el que paga tus daños, tengas el seguro que tengas. Tu modalidad importa cuando el culpable eres tú o no hay culpable identificado.
¿Puedo cambiar de terceros a todo riesgo a mitad de año?
Muchas compañías lo permiten, aunque para pasar a todo riesgo pueden pedir una inspección del coche. Ver cómo cambiar de seguro.
¿Qué pasa si no tengo seguro?
Es una infracción grave con multa e inmovilización del vehículo, y si causas un accidente tendrás que pagar los daños. Ver circular sin seguro.
Caso práctico: tres conductores, tres decisiones
| Conductor | Coche | Elección razonable | Por qué |
|---|---|---|---|
| Lucía, 32 años, ciudad | Utilitario de 2 años (15.000 €) | Todo riesgo con franquicia de 300 € | Coche nuevo, pero acepta pagar los golpes pequeños |
| Antonio, 50 años, pueblo | Berlina de 9 años (5.000 €) | Terceros ampliado con lunas y asistencia km 0 | El todo riesgo cuesta más de lo que protege |
| Marcos, 23 años | Compacto de 14 años (2.000 €) | Terceros básico + asistencia | Prima ya alta por la edad; el coche vale poco |
Errores frecuentes al elegir modalidad
- Mantener el todo riesgo años después de que el coche haya perdido casi todo su valor.
- Elegir terceros básico sin asistencia en carretera y quedarte tirado.
- No declarar a un conductor ocasional que usa el coche a menudo.
- Comparar precios de pólizas con coberturas distintas.
- No revisar el valor de indemnización en caso de siniestro total.
Cuándo revisar tu modalidad
Revísala cada renovación y, sobre todo, cuando el coche cumpla 3, 5 y 8 años: son los momentos en que suele compensar bajar de todo riesgo a todo riesgo con franquicia, y de ahí a terceros ampliado.
Más preguntas frecuentes
¿Puedo tener todo riesgo solo unos años y luego bajar a terceros?
Sí, es lo habitual. Puedes cambiar de modalidad en la renovación sin perder tu bonificación.
¿El seguro cubre a un conductor que no está en la póliza?
El seguro obligatorio cubre a las víctimas, pero tu compañía puede aplicar una franquicia o penalización si el conductor no estaba declarado y debía estarlo.
Este artículo es información general y no sustituye el asesoramiento profesional. Las coberturas concretas dependen de tu póliza: revisa siempre sus condiciones generales y particulares o consulta con un mediador de seguros.
Escrito por Israel Medina, editor de Seguros Tranquilo. En Seguros Tranquilo explicamos los seguros con ejemplos reales y sin letra pequeña, contrastando siempre con la Ley de Contrato de Seguro y las fuentes oficiales. No vendemos seguros ni trabajamos para ninguna aseguradora. Cómo trabajamos.