Hay infraseguro cuando aseguras tu vivienda o tus bienes por menos de lo que realmente valen. En ese caso, la aseguradora puede aplicar la regla proporcional (artículo 30 de la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro) y pagarte solo la proporción entre lo asegurado y el valor real, incluso en siniestros pequeños.
Última actualización: octubre de 2026.
Ejemplo de regla proporcional
| Concepto | Importe |
|---|---|
| Valor real del contenido | 40.000 € |
| Capital asegurado | 20.000 € (la mitad) |
| Daño por un incendio en la cocina | 6.000 € |
| Indemnización con regla proporcional | 6.000 × 20.000 / 40.000 = 3.000 € |
Aunque el daño (6.000 €) es menor que lo asegurado (20.000 €), solo te pagan la mitad porque solo aseguraste la mitad del valor.
Cómo evitarlo
- Calcula bien el continente por valor de reconstrucción y el contenido por valor de reposición. Ver continente y contenido.
- Actualiza los capitales si reformas o compras cosas caras.
- Busca pólizas con revalorización automática del capital.
- Busca pólizas que renuncien a la regla proporcional (cláusula «a primer riesgo» o «sin regla proporcional» hasta cierto margen).
El sobreseguro
Asegurar por más de lo que vale no te hace cobrar más: solo se indemniza el daño real. Pagas más prima sin beneficio.
¿La regla proporcional se aplica siempre?
Se aplica salvo que la póliza la excluya o se haya contratado «a primer riesgo». Revisa tus condiciones.
Infraseguro en el continente: otro ejemplo
| Concepto | Importe |
|---|---|
| Valor de reconstrucción real | 120.000 € |
| Continente asegurado | 90.000 € (75%) |
| Daño por incendio en la cocina | 8.000 € |
| Indemnización con regla proporcional | 8.000 × 75% = 6.000 € |
Cláusula «a primer riesgo»
Algunas coberturas (por ejemplo, el contenido hasta cierto límite) se contratan a primer riesgo: te pagan el daño hasta el límite contratado sin aplicar la regla proporcional, aunque el valor total de tus bienes sea mayor. Es muy útil para el contenido.
Checklist anual
- ¿He reformado la vivienda?
- ¿He comprado electrodomésticos o muebles caros?
- ¿Ha subido mucho el coste de construcción?
- ¿Mi póliza revaloriza los capitales cada año?
Más preguntas frecuentes
¿Me tienen que avisar si estoy infraasegurado?
No hay obligación general. Por eso conviene revisarlo tú o pedir a tu mediador que lo calcule.
¿Se aplica en siniestros pequeños?
Sí, puede aplicarse en cualquier siniestro si el capital está por debajo del valor real.
Cómo calcular el capital correcto
- Para el continente: metros cuadrados × coste de construcción por m² en tu zona (no el precio de mercado).
- Para el contenido: suma muebles, electrodomésticos, ropa, aparatos y objetos de valor.
- Revisa los capitales cada pocos años.
- Pide a tu aseguradora una cláusula de revalorización automática.
Este artículo es información general y no sustituye el asesoramiento profesional. Las coberturas concretas dependen de tu póliza: revisa siempre sus condiciones generales y particulares o consulta con un mediador de seguros.
Fuentes oficiales consultadas
Escrito por Israel Medina, editor de Seguros Tranquilo. En Seguros Tranquilo explicamos los seguros con ejemplos reales y sin letra pequeña, contrastando siempre con la Ley de Contrato de Seguro y las fuentes oficiales. No vendemos seguros ni trabajamos para ninguna aseguradora. Cómo trabajamos.